Вклады защищены государством на вариант отзыва у банка лицензии, но могут быть уязвимы для жуликов. Банки дают клиентам минимизировать подобные опасности средством особых страховых программ: разглядим, как они разрешают решить делему.
Страхование вклада от жуликов: легитимно ли это?
В согласовании с п. 1 ст. 929 ГК РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина), по договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при пришествии страхового варианта компенсировать страхователю убытки в границах определенной данным контрактом страховой суммы. Предметом страхования быть может, а именно, риск утраты определенного имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина)). В согласовании со ст. 963 ГК РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина), страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой вариант появился вследствие умысла страхователя.
Имуществом, страхуемым в порядке, предусмотренном ст. 929 ГК РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина), могут быть и безналичные валютные средства на банковском счете (ст. 128 ГК РФ (Российская Федерация — государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина)). Таковым образом, страховая компания вправе давать страхователям, в том числе физлицам, открывающим вклады в банках, полисы, по которым возмещается утрата валютных средств на таковых счетах в рамках страховых случаев.
Разглядим, какие это могут быть счета и страховые случаи на примере программ страхования, предлагаемых Сбербанком.
Страхование вкладов в Сбербанке от жуликов
У Сбербанка есть дочерняя компания — ООО СК «Сбербанк страхование», которая заключает с клиентами банка договоры страхования банковских карт. Защита действует от последующих рисков:
- внедрение карты, похищенной в итоге грабежа либо разбоя,
получение карты и ПИН-кода к ней методом внедрения насилия либо угроз и снятии по ней наличных,
подделка подписи держателя для снятия средств,
получение инфы о карте методом фишинга, скимминга и т.п. действий,
хищение (в т.ч. методом грабежа, разбоя) наличных средств в течение 2-ух часов опосля снятия их держателем карты в банкомате,
утрата карты от случайного повреждения либо размагничивания или из-за неисправности банкомата.
Страховым случаем признается, а именно, несанкционированное списание средств со счета страхователя по застрахованной банковской карте методом:
- обналичивания средств в банкомате при помощи похищенной застрахованной карты;
получения средств в отделении банка при помощи застрахованной карты с копированием подписи ее держателя;
перевода средств со счета при помощи поддельной карты с реквизитами застрахованной карты;
списания средств со счета в размере больше цены продукта, оплаченного застрахованной картой.
Выделены и особенные страховые случаи – это перевод средств со счета страхователя средством:
- переподключения мобильного банка держателя застрахованной карты на посторонний номер телефона;
получения доступа к интернет-банку и разовым паролям.
Полисом может и не предусматриваться покрытие убытков по двум крайним страховым случаям. В рамках обозначенных действий мошенники могут получить доступ к хоть каким счетам, открытым на держателя карты.
Таковым образом, под страховку от Сбербанка, если это будет предвидено контрактом, могут попасть все счета держателя карты, к которым:
- можно тем либо другим образом получить доступ при помощи карт;
можно получить доступ через мобильный либо интернет-банкинг.
Как надо из описания программки страхования на веб-сайте банка, Сбербанк за страховую премию в размере 1161 рублей в год покрывает убытки на сумму до 60 000 рублей. К примеру, если мошенники нелегально сняли с карты обладателя 35000 руб., он получит страховое возмещение на эту сумму – 35000 руб. Если же украдено, например 70000 руб., страховая выплата составит 60000 руб. Большая сумма выплаты вероятна при уплате годичный страховой премии в 5310 руб. – тогда выплате подлежит до 350000 руб.
В то же время контракт страхования может предугадывать лимиты ответственности компании по любому страховому случаю.
Как можно судить по общественной инфы на разных направленных на определенную тематику порталах, по страхованию вкладов в Сбербанке от жуликов отзывы достаточно противоречивые. Почти все юзеры считают, что такие страховки — излишние расходы для клиента, не дающие ему существенных преференций. А именно, поэтому что почти всем не удается получить выплаты в самой «проблемной» ситуации — когда доступ к счетам получают мошенники, обманным методом запрашивая у людей SMS-пароли для мобильного банка либо применяя разные «хакерские» способы доступа к личному кабинету на веб-сайте банка.
В итоге, страхователям приходится судиться со страховыми фирмами. Разглядим дальше, как это быть может удачным.
Страхование вкладов от жуликов: судебная практика
В решении Центрального районного суда г. Барнаула от 28.03.2019 по делу № 2-1157/2019 приведены данные о договоре страхования физлица с ООО «Сбербанк Страхование», по которому страховая сумма составляет 120 000 рублей, страховая премия — 1900 рублей, предел ответственности по одному страховому случаю — 10 000 рублей. Мошенники похитили со счета истца через мобильное приложение «Сбербанк-онлайн» 97000 рублей, в связи с чем было открыто уголовное дело по факту кражи.
Решение вынесено трибуналом в пользу истца в ответ на отказ страховой компании выплатить компенсацию по страховке, целевый отсутствием страхового варианта — ведь произошедшее квалифицировано как кража, а не жульнические деяния. Трибунал установил, приняв подтверждения от истца, что перевод средств третьими лицами произведен кроме воли истца с внедрением индивидуальных средств доступа к счетам, приобретенным жульническим методом, а факт хищения подтверждается его многократными воззваниями в «Сбербанк», полицию и блокированием карты. Возбуждение уголовного дела по факту кражи, а не мошенничества не дает оснований не признавать данный вариант страховым. В итоге возмещение истцу произведено в границах лимита, обсужденного контрактом – 10000 руб., добавочно взыскан моральный вред и штраф.
Очередной прецедент, отраженный в решении Североморского районного суда от 17.04.2017 № 2-496/2017. Истице удалось отсудить всю страховую сумму. Страховая компания посчитала, что кража средств с ее счета — не страховой вариант, так как истица нарушила правила использования картой, сообщив жуликам пришедшие в СМС-сообщениях идентификаторы для получения доступа к счетам. Трибунал встал на сторону истицы, мотивируя это тем фактом, что мошенники не должны были знать индивидуальных данных клиента банка: услышав их, клиент поверила, что звонит банковская служба сохранности, и поэтому сказала жуликам СМС-коды. Другими словами, действовала радиво, и поэтому ее деяния не попадали под пункт контракта, при которых страховой вариант признается не наступившим, если клиент нарушил условия использования картой.
Как указывает судебная практика, «отсудить» положенное обманутый жуликом клиент, в подабающей мере осторожно пользовавшийся картой, может и без страхового полиса. В решении Ачинского городского суда от 18.09.2015 № 2-2877/2015 по иску гражданки к Сбербанку (другими словами, не по полису страхования вкладов) говорится о том, что истица никому не передавала телефон, на который могли приходить SMS-пароли для входа в онлайн-банкинг, не меняла номер телефона для входа в личный кабинет в онлайн-банке. Этого оказалось довольно, чтоб трибунал обязал Сбербанк не попросту компенсировать нелегально снятые жуликами средства истицы (60 000 рублей), да и выплатить ей разные штрафы и компенсации: общая сумма возмещения составила 135 000 рублей.
Выходит, что судебная тяжба с банком для клиента быть может даже наиболее прибыльной, чем подача иска против страховой компании при заключенном договоре на страхование счета. Заключение контракта, а именно, со Сбербанком, о страховании вкладов физических лиц от жуликов в схожих вариантах может оказаться непроизводительным при более обычных жульнических действиях, когда несанкционированный доступ к счетам приобретается при помощи SMS-паролей, получаемых жуликами обманным методом. Прямой иск против банка часто быть может наиболее прибыльным в сопоставлении с перспективой получения «лимитированной» компенсации по выигранному спору со страховой компанией.
Полные тексты нормативных документов в животрепещущей редакции вы постоянно можете поглядеть в КонсультантПлюс.
